Saber cómo adelantar cuotas o pagar por adelantado la tarjeta de crédito es importante si tienes dinero disponible y quieres reducir una deuda antes de la fecha prevista. Sin embargo, el efecto sobre los intereses depende de cómo se aplique ese dinero.
Cuando tienes una compra financiada con una tarjeta de credito, puedes destinar un monto adicional a la deuda antes de completar el cronograma original. Para hacerlo correctamente, conviene distinguir entre adelantar cuotas y reducir directamente el capital pendiente.
Pago anticipado y adelanto de cuotas: ¿cuál es la diferencia?
Aunque suelen confundirse, el pago anticipado y el adelanto de cuotas no producen el mismo resultado.
En el pago anticipado, el dinero se aplica al capital pendiente. Esto reduce la base sobre la que se calculan los intereses posteriores y obliga a recalcular las obligaciones futuras.
El adelanto de cuotas, en cambio, consiste en cubrir antes una o varias cuotas que todavía no vencieron. Estas mantienen los intereses, comisiones y gastos previstos originalmente.
Por eso, si el objetivo es reducir intereses de la tarjeta, es importante solicitar que el abono se aplique como pago anticipado y no solo como adelanto de cuotas.
¿Qué dice la normativa de Perú sobre pagar una deuda por adelantado?
El Código de Protección y Defensa del Consumidor reconoce el derecho a realizar pagos anticipados o prepagos de una deuda, de manera total o parcial. En estos casos corresponde reducir los intereses compensatorios generados hasta la fecha del pago y liquidar las comisiones y gastos derivados del contrato, sin aplicar penalidades por el prepago.
La regulación de la SBS también indica que no pueden cobrarse comisiones, gastos ni penalidades por pagos anticipados o adelantos de cuotas. Además, las entidades deben permitir estas operaciones, como mínimo, por los mismos canales disponibles para recibir los pagos de las obligaciones de tarjetas de crédito.
En los créditos bajo sistema de cuotas existen reglas específicas sobre cómo se aplica un monto superior al exigible. Por eso, si quieres reducir capital, conviene manifestar expresamente que deseas realizar un pago anticipado.
Ejemplo: ¿cuánto puedes ahorrar pagando antes?
Imagina una compra financiada que todavía tiene S/1,000 de capital pendiente y, solo para este ejemplo, S/100 de intereses futuros.
Si adelantas una cuota, esos intereses no disminuyen por el simple hecho de pagarla antes. En cambio, si realizas un pago anticipado de S/500 sobre el capital, el saldo pendiente será menor y corresponderá recalcular los intereses posteriores.
Supongamos que, después del recálculo, esos intereses pasan de S/100 a S/55. El ahorro sería de S/45.
Esta cifra es únicamente referencial. El resultado real depende del saldo pendiente, la tasa aplicada, el momento del pago, el plazo restante y las condiciones del crédito.
Foto: Unsplash
¿Cómo solicitar un pago anticipado?
Antes de realizar un abono adicional, conviene confirmar cómo será registrado por la entidad financiera. Para evitar que el dinero se aplique de una manera distinta a la que buscas, puedes seguir estos pasos:
- Consulta el saldo pendiente y las obligaciones por pagar
- Indica expresamente que deseas hacer un pago anticipado si buscas reducir capital
- Confirma el efecto de la operación, especialmente si existe la posibilidad de reducir el importe de las cuotas o el plazo
- Revisa el nuevo saldo o cronograma una vez procesado el pago
Cuando corresponde modificar el cronograma, el usuario puede solicitar la versión actualizada para conocer cómo quedan las obligaciones pendientes.
¿Cuándo conviene pagar antes y cuándo mantener el dinero disponible?
El pago anticipado puede ser útil cuando tienes un excedente que no necesitas para gastos próximos y quieres disminuir una deuda que genera intereses.
Sin embargo, también conviene considerar tu liquidez. Destinar todo el dinero disponible a la deuda puede resultar poco conveniente si luego necesitas recurrir nuevamente al crédito para cubrir gastos básicos, emergencias u otras obligaciones cercanas.
Antes de decidir, compara el ahorro potencial con el efectivo que conservarías después del pago. Así podrás evaluar si te conviene reducir la deuda ahora o mantener parte del dinero disponible.
Fuente: Unsplash
¿Qué tener en cuenta antes de adelantar un pago?
No todos los abonos realizados antes de la fecha prevista producen el mismo efecto. La clave está en definir si quieres cubrir cuotas futuras o reducir el capital pendiente.
Por eso, al evaluar cómo adelantar cuotas o pagar por adelantado la tarjeta de crédito, conviene confirmar cómo se aplicará el dinero antes de realizar la operación.
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